Le crédit ballon : un prêt in fine pour l’automobile

Avoir une voiture toute neuve tout droit sortie du hall d’un concessionnaire est un rêve que peuvent réaliser seulement quelques chanceux. En effet, les voitures neuves représentent un luxe bien trop coûteux pour la plupart des ménages en France. Heureusement, il existe une offre de crédit in fine qui permet de s’en offrir une. Il s’agit du crédit ballon.

Le crédit ballon : qu’est-ce que c’est ?

Pour commencer, il faut savoir que le crédit ballon est un crédit spécial. Il fait partie des crédits auto destinés à l’achat d’une voiture neuve auprès d’un concessionnaire. Il représente une bonne alternative au crédit auto classique, car son fonctionnement présente quelques particularités. Il ne fait pas directement de vous le propriétaire du véhicule de vos rêves.

Toutefois, il offre des avantages intéressants dont il serait dommage de se priver. Ce n’est pas un crédit amortissable comme les autres, mais plutôt un crédit in fine. En d’autres termes, le remboursement du capital dû n’intervient qu’à la fin du contrat. Tout ce que vous payez pendant la période de remboursement, ce sont les intérêts liés à votre crédit.

Pour ceux qui n’ont jamais entendu parler du crédit ballon, sachez qu’il ressemble assez à la location avec option d’achat. A la signature du contrat, une convention de rachat du véhicule est rédigée. Elle précise le montant que vous aurez à payer à la fin du contrat pour le rachat définitif de la voiture. Ce prix de rachat est exprimé en pourcentage par rapport au prix de vente de la voiture. Toujours dans cette convention, vous trouverez des informations comme :

• Le taux d’intérêt
• Le kilométrage maximum à ne pas dépasser
• Le prix à payer pour chaque kilomètre supplémentaire.

Comment fonctionne le crédit ballon ?

Le fonctionnement du crédit ballon est en réalité très simple. Au tout début, lors de la signature du contrat, vous devrez verser un apport personnel. Pour ce crédit, contrairement à d’autres crédits auto, l’apport personnel de l’emprunteur est indispensable. Sa valeur peut aller de 5 à 20% du prix total de la voiture.

Une fois ce montant payé, vous devez vous engager à payer chaque mois des mensualités. Elles sont nettement réduites, car il ne s’agit que des intérêts dus pour le crédit. En d’autres termes, sur toute la période du contrat, vous remboursez uniquement les intérêts mensuels de votre prêt. Grâce à cela, vous avez la possibilité de conserver une importante part de votre revenu pour préserver votre qualité de vie, ou pour constituer une épargne en vue du paiement du montant du rachat de la voiture à la fin du contrat.

Il faut savoir que pour ce crédit auto in fine, la durée de remboursement s’étend de 12 à 48 mois. Dans quelques cas exceptionnels, il est possible de bénéficier d’un contrat avec une durée de remboursement de 60 mois. Quoi qu’il en soit, à la fin du contrat, vous aurez à choisir entre plusieurs options.

Première option : restituer le véhicule

Cette option consiste pour l’emprunteur à rendre le véhicule faisant l’objet du contrat. Après l’avoir conduit plusieurs mois ou plusieurs années, il peut décider de ne pas se porter acquéreur. Dans ce cas, toutes les mensualités payées, de même que son apport initial sont perdus, car aucune somme ne lui sera remboursée.

Deuxième option : garder définitivement le véhicule

Si vous choisissez cette option, cela signifie que vous souhaitez devenir le seul et unique propriétaire du véhicule. Pour cela, tout ce que vous aurez à faire, c’est payer le montant du rachat déterminé dès le début du contrat. Il s’agira de la toute dernière mensualité à payer, celle qui fera de vous l’heureux propriétaire de la voiture de vos rêves. Vous pourrez ensuite en disposer comme bon vous semblera.

Troisième option : vendre la voiture

Si vous ne souhaitez pas garder la voiture à la fin du contrat de crédit ballon, vous pouvez choisir de la vendre vous-même. Cette option est bien plus avantageuse que la première, car avec le montant de la vente, vous pourrez rembourser totalement votre crédit. Vous pourrez aussi récupérer un bénéfice pour vous-même, en remboursement d’une partie des sommes dépensées pendant toute la durée du contrat.

Quatrième option : renouveler le bail

Une dernière option s’offre à vous, si aucune des autres ne vous convient. Vous pouvez choisir de renouveler le bail sur une période qui peut aller de 12 à 24 mois. Bien entendu, à la fin de cette période, vous n’aurez pas d’autre choix que de choisir une option parmi les trois premières pour clôturer le contrat du crédit ballon.

Quels sont les avantages d’un crédit ballon ?

Le crédit ballon se présente comme une solution de financement très avantageuse pour les particuliers qui souhaitent s’offrir une voiture neuve. Il est moins répandu que les crédits classiques ou la location avec option d’achat, pourtant il offre des avantages intéressants tels que :

• Un fonctionnement très souple avec plusieurs options de sortie pour l’emprunteur
• La possibilité de changer régulièrement de voiture en optant à chaque fois pour des modèles neufs
• Des mensualités vraiment réduites, puisque l’emprunteur ne rembourse que les intérêts de son crédit.

Quels sont les inconvénients d’un crédit ballon ?

Comme on pouvait s’y attendre, le crédit ballon présente aussi quelques limites. Il est important de les connaître avant de se lancer dans ce type de crédit. On peut les résumer comme suit :

• Un barème de kilomètres imposé qui limite les déplacements de l’emprunteur (tant que le crédit est en cours, vous ne pouvez pas entreprendre un voyage avec votre voiture, car en cas de dépassement, le contrat prévoit un prix à payer pour chaque kilomètre en plus)
• Un coût plus élevé que dans le cas d’un crédit auto classique
• Les dépenses liées à l’entretien du véhicule sont à la charge de l’emprunteur pendant toute la durée du contrat.

Vous en savez désormais assez sur le crédit ballon pour savoir s’il convient ou non pour la réalisation de votre projet d’achat de voiture neuve.